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    快乐十分钟玩法:《金融史上那些人那些事》第1章(2)金融信贷的历史

    博锐管理在线 2009年7月29日 作者:吴勇民

    文章关键词: 《金融史上那些人那些事》  
         我们很少看到像论述货币起源那样反复深入地剖析金融信贷产生的理论,似乎在人类社会发展到一定的阶段时,金融信贷关系就那么自然而然地、无需解释地出现了。尽管如此,我们不妨展开想像的翅膀,去探寻隐藏于人类文明史深处的关于金融信贷的起源。

    大概是10万年前,人类社会正处于原始社会晚期,那还是一个没有人曾想到有一天会出现银行或道琼斯指数的年代。但是那个时候,生产力的发展已经达到相对较高的水平,于是,在各个原始部落间就出现了剩余产品,剩余产品越来越多,谁有权处理这些剩余产品就变得越来越重要了。对于狩猎者而言,他们共同打死的几只熊,在让部落中每个人都吃饱之后,还有剩余,那剩下的归谁所有呢?也许归部落中一个德高望重的老者支配,也许归部落中最有能力的人所有,不管怎么样,剩余产品出现了。

    剩余产品的出现便使得财产有了公私之分。由于部落成员之间存在天赋、能力的差别以及运气的好坏,所以势必产生一些富人和穷人,富者的生活消费品常常有剩余,而贫者往往不足。那些相对贫穷的部落成员在日常生活中可能会发生一些突然的事件,自身的物资会无法满足即时的需求,于是他们就向那些相对富裕的人们借贷一些物资,以便使自己渡过难关。贫者在向富者借贷的时候,向他们承诺到期以同等数量的物资归还,也许更多的时候,到偿还时归还的数量往往大于借出的数量。于是,人类历史上最早的信贷活动就出现了。

    可以想像,人类早期的信贷是在没有货币的情况下产生的,实物借贷是最初的形式。比如,在农业还没有出现之前,在以狩猎为主要生存方式的时期,实物借贷的对象可能是动物的毛皮和肉,在农业出现之后,谷物、农具、麻帛、牲畜和其他杂物等生活生产必需品就成了借贷的对象。

    随着经济的进一步发展,货币产生了。从逻辑上讲,信贷并不随货币的产生而产生,但却因货币的发展而发展。在货币的推动下,在不同的环境条件下,人与人之间的信贷关系往往就通过货币这个媒介来建立。于是,信贷的形式变得丰富多彩起来。当信贷的发展达到一定的程度时,就必然出现专门从事信贷交易的机构,以降低人与人之间、企业与企业之间乃至国家与国家之间的交易成本,并通过一定形式的契约关系或者在国家法律体系的约束下,使他们之间的信贷关系稳定下来。现代意义上的银行、保险公司、证券公司等金融机构的产生就成了一个自然的结果。但是,金融机构的产生和发展远没有我们从逻辑顺序上看起来那么简单,事实上,它的产生和发展经历了一个漫长而曲折、形式由低级到高级的演化过程。关于信贷形式的演化故事我们从史前开始讲起。

    尽管原始意义上的货币产生于人类社会的史前史,但在相当长的一段时间内,实物借贷仍然是一种主流的借贷方式,即使进入到有文字记载的历史之后也是如此。由于关于史前史没有文字记载,我们只能全凭考古的证据利用后世考古学家和现代科技手段来推测与想像那一时期人类的信贷行为。那一时期实物借贷行为的发生是与财富的非所有权关系转移的调剂需要相联系的,因此,每一次借贷行为并不一定全部都附有利息条件,亲友之间的通融常常没有利息,但仍然是一种借贷行为。随着社会商品生产和货币的出现与发展,借贷行为开始采取货币的形式,而且也多附带利息?;醣矣肜⒌拇嬖?,无疑起了推动信贷关系发展的作用。

    当人类社会进入到有文字记载的历史的时候,我们就能通过阅读那些用古老的文字写成的文献来引经据典地讲述我们的故事。下面笔者就以我国的金融信贷的发展历史为例,对金融信贷形式作一时间顺序的梳理,以便使读者能在一个较为清晰的逻辑框架里把握这一过程。

    我国古人说“贷”、“貣”二字就是“贷”、“借”的早期古文字?!端滴慕庾?#8226;贝部》说:贷字,“施也”;貣字,“从人求物也”?!队衿吩蛩担捍?,“以物与人,更还主也”。我国古代曾传说周赧王借债无力偿还,乃走到高台之上逃脱债主索偿,后世“债台高筑”一词可能也源于此?!堵朗洗呵?#8226;慎大》记载了周王灭商后的“复盘庚之政”,其中有一项政策为“出拘救罪,分财弃(责)债,以振(赈)穷困”,其中的“弃债”就是取消民间欠官府的债务?!兑葜苁?#8226;文酌》中提出了国家实行的五大政策,第5条为“农假贷”,即实行农贷政策?!吨芾瘛分杏小叭钡募窃?,说它是官府向人民赊贷业务的机构,根据人民的需要,赊贷实物或货币。这里的“赊”是政府赊财务给民间用做祭祀、办丧事之用,10天或3个月内归还。因是单纯的消费,故不收利息;“贷”是政府贷给民间经营产业的,会取得收入,故要收取利息。

    春秋战国时期关于放债取息的事情在很多古籍中的记载就更加明确了。如公元前544年,宋国发生饥荒,大夫司城子罕建议平公“出公粟以贷”并命令大夫都参加借贷,做到了“宋无饥人”,自己贷出粮食不记账,还替无粮的大夫承担贷粮任务?!督铩分杏薪墓捌穑ㄕ钡幕?,也就是免除了债务?!豆茏印分械摹肚嶂囟∑芬灿泄赜诮璐诤颓募窃?。战国时的孟尝君靠放债取息来豢养三千食客。这些记载都说明借贷行为在战国时期已经是很普遍的事情了。当时的借贷基本上都是信用放款,没有什么抵押品,因为放款人是官府、贵族、士大夫等统治阶层,而借款的都是农民、猎户、渔户等被统治阶级,债务人的行动很难逃脱债仅人的掌控,他们离开所依附的土地就难以谋生。孟尝君曾放债于薛,薛是他的封地,借款的对象都是他所辖的子民,孟尝君对他们的财产和人身可以任意处分,借款抵押品就没有存在的必要了。关于高利贷,春秋战国时期也有明确的记载,上文说的孟尝君就是一个高利贷者,一年的利息收入超过10万钱。这个时期的私人借贷一般没有契约或凭证,但也有少数采用契约方式的,即由债务人出一张券契,分割两半,各持半张,到期合券以偿。孟尝君放债于薛就采用券契的方式。

    秦汉统一中国以后,国内外贸易都得到快速发展,借贷行为也随之更加普遍。这一时期的放贷者不仅仅是商人、贵族和官员,而且出现了专门以从事放债牟利的“子钱家”?!妒芳恰吩匚獬吖?,长安将领出征时向子钱家借款,子钱家因当时战局成败不定,都不肯出借,有一个毋盐氏投揣冒险贷放千金,以十倍的高利放出去,三月吴楚平定,使毋盐氏大发其财。这时的借债人不仅仅限于贫苦的农民、小手工业者和一般平民,而且官僚地主为了维持其奢侈淫靡的生活也有举债的,如《汉书》载贵族朱博即曾负债数百万。刘邦为泗上亭长时,常向王媪、武负赊酒,写有债券,据说债主看到刘邦醉卧时身上有龙,“常责券弃责”即常常免除他的债务。

    王莽时期(公元10年)曾提供政府信用,“令市官收贱卖贵,赊贷于民,收息百月三”(即月息3%)。他也恢复过《周礼》所讲的所谓赊贷,用于祭祀和丧礼两种,前者十天为限,后者三个月为限,赊物不收利息,贷钱收月息三分。

    东汉时期放款事业很盛行,这时期朝廷财政困乏,有时也向私人借债,如安帝永初四年(公元110年)对羌人作战,兵费大增而又连年欠收,官方积欠私人的债款达几十万亿之多。顺帝永和六年(公元141年)“诏贷王侯国租一岁”、“诏假民有赀者户钱一千”,就是说皇帝向王侯和平民强迫借钱。

    纵览两汉的信贷业务,主要以私人之间的借贷为主,当时民间放款业务也均由商民自办,没有什么私人放款性质的组织机构。至于当时的存款业务,尚无发展迹象,因古人积余的钱财多用窑藏办法,不需要也不信赖把钱财存放到别处。

    信贷事业在两晋时期没有什么新的发展,但到南北朝却有了大的进展,存款和放款业务都比以前发达。我们知道信用事业的发展,必赖于信用组织机构的推进。南北朝时虽然还没有正式牌号的信用组织,但出现了一个代行存款业务的机构,这就是寺院。我国自后汉时佛教东来,深得统治阶级的信仰,渐布全国。寺院到南北朝时期不但数目多、分散广,而且富有资财。寺院能成为金融中介机构,主要得益于如下几个方面:第一,统治阶级笃信佛教,大兴寺院,并对僧尼有种种特殊优待,如免役、免税等;第二,自帝王至平民对寺院大量施舍土地和钱财,例如,梁武帝三次舍身同泰寺,每次都由朝中公卿凑得一万钱把他赎回来;第三,人们迷信寺院神圣不可侵犯,不会赖债或盗窃寺院财物,因此寺院的财产最为稳妥;第四,寺院不仅靠各方面的施舍积累财富,而且还经营大量土地,凭借其雄厚财力发放贷款,从事高利贷业务。

    到了隋朝,隋朝政府会发给京官和各地官员一笔“公廨钱”,让他们“回易生利,以给公用”。用公廨钱回易生利,即经商或放债取利,公廨钱是官营的商业资本和高利贷资本。

    唐朝时期的金融信贷业非常发达,这归因于唐朝经济的空前繁盛,无论是对内还是对外,商业非常繁荣。当时长安有东西两市,市上聚集着各种商店,其中还有波斯商人开设的。这些商铺兼营存款和放款、兑换等业务,形成中国初期的金融市场。这时的借贷活动仍以富商、高利贷者为主要债主,庙观僧道和豪吏也放款牟利;放款的对象主要是农民和小工商业者。唐朝政府还会拨给各级机关“公廨本钱”,放债牟利,以供补充官吏薪俸之用,成为以盈利为目的的政府信贷机构。经营公廨钱取利的活动称为“促钱”。

    唐朝虽然贷款活动多为信用放款,但那时已经出现了“质库”,即后世的典当业,这就属于抵押放款了。史书上记载,魏征的玄孙曾以祖传房屋作质,向人借钱。这属于用不动产作贷款抵押。至于存款业务,当时也有扩大,除寺院仍保管着善男信女的钱财外,信誉较好的大商业店铺也接受存款,存款人大都是交易往来的客户。另外,唐朝时也产生了一种名叫“柜坊”的机构,专门代人保管财物,也接受钱财并代为运用,这种机构的性质几乎与现代的金融机构相同。当时的存户可以凭“书贴”命令商店将其所存财物支付给第三人,类似现代的支票。

    唐朝信贷业务发达的一个重要标志是汇兑业务的产生,唐朝的商业比以前发达,当时还没有纸币,携带金银铜钱到异地贸易很不方便,因而出现了汇兑的办法,当时称为“飞钱”。唐朝各道的军政机关都在京师设有进贡院,是地方设在中央的联络处。商人把钱交给本道的进贡院,取得证券,就可凭券到该道的相应机关取款。经营这种飞钱的除各道进贡院外,还有各军各使及户部、度支、盐铁等政府部门。当时也有商人办理飞钱,人们因在各道有联号或交易往来,为避免现金的运送,也会从事这类汇兑业务。

    宋朝的商品生产和流通较唐时有所发展,流通中的货币数量也大有增加,但在信贷事业上发展缓慢,基本上与唐朝一样,只是在政府放款方面比以前制度化了。王安石制定的“市易法”和“青苗法”都是有关政府信用的法令?!笆幸追ā惫娑ǎ喝嗣褚蕴镎鸩盅合虻胤秸薮苹?,年息二分,过期不输息,每月罚钱2%?!扒嗝绶ā笔桥┮荡?,春天发放秋天收回,利率二分(期限半年,等于年息四分)。但这些改革因为受阻,最后不了了之了。

    宋初的汇兑业务和唐宪宗时飞钱的办法相似,人民在京师向左藏库交付现款,到各州去取现,名为“便换”??θ辏ü?70年)政府设立“便钱务”,专门办理这项业务,最盛时每年汇兑总额可达二百余万贯。后来因各州兑现常有阻碍,又因交子、会子等纸币流行,便利了长途携带,专门的便换业务就渐渐衰落了。

    元朝四方用兵,赋税沉重,迫使人民借钱纳税,债主就乘势提高利息,很多是月息八分,一年翻一倍,俗称“羊羔息”。至元三年(公元1266年),皇帝下诏重申民间贷款限收息三分,虽超过年限,最多以一本一利为原则。但一般放债人每次放款总要本利对倍,愈期就要债务人另立新借据,这就成为复利息了。债务人不能偿还时,债主往往侵占其财产,掠夺其子女为奴。

    元朝的典当业名为“解典铺”或“解库”,它们除抵押放款外也做普通的信用放款??璧涞逼痰娜耸怯邢嗟笔屏Φ墓僭焙蜕倘?,寺观的僧道也仍多经营这种事业。

    可见,我国的金融信贷业自唐朝之后,历经数百年,虽然有所发展,但很缓慢,没有明显的突变。除了古老的典当业外,并未产生其他正式的信用机构。封建制度的牢固统治,使信贷事业不可能出现长足的进步。而欧洲在十二三世纪,封建制度已有瓦解的迹象,城市国家先后兴起,工商业发展加快,无论在存款、放款、汇兑,还是在兑换和金银买卖等方面,都比当时的中国繁盛得多。那时欧洲除典当业外,还有规模较大的兑换机构从事各国金银货币兑换、吸收存款、代理客商结算和汇兑业务。十二世纪的威尼斯共和国还产生了名为“放款团”的组织,这是一种大规模的金融机构。到十三世纪我国元朝统治时期,西方金融事业的发展已把我国抛在后面了。

    到了明朝,经济得到了进一步的发展,特别是进入十五世纪以后,随着手工业和商业的发展,我国出现了资本主义萌芽。经济的发展,使白银作为货币得到了广泛的流通,新的信用机构——钱庄兴起了。钱庄是由于钱币的兑换而产生的一种新的更进步的信用机构,货币的兑换业由来已久,后来随着兑换业的发展,当单靠换钱也可以维持生计的时候,自然就有些人专门开起钱铺了,这就是早期的钱庄。到了明末,钱庄已成为当时的主要信贷机构,从事金银钱三者间的相互兑换业务。此外,钱庄还从事贷款业务。与同时期的欧洲相比,欧洲的银行是由兑换发展出存款及汇兑的业务来,而我国的钱庄,却只由兑换发展出贷款来,存款业务仍没有进展,不论是公家或是私人,都不愿意把钱存到素不相识的店铺里去。

    清朝信贷机构的复杂程度在我国的金融史上是非常罕见的,既有古老的高利贷信用的当铺,也有自明朝中叶以后产生的钱庄和与钱庄性质相近的银号,以及官办的银钱号,还有清朝才开始出现的票号。此外,鸦片战争之后,外国资本主义银行相继在我国开业,在清朝末期,民族资本主义银行也出现了。这些性质不同、规模各异、业务各有侧重的信贷机构之所以同时并存,根源于我国社会政治经济体系的剧烈变动,呈现了我国由封建社会向半殖民地半封建社会转变过程中金融体系的复杂特征。

    在北洋政府时期,旧中国的金融界存在三种势力,其一是外国在华银行,代表帝国主义侵略势力;其二是旧式钱庄,代表封建势力;其三是新式银行,代表资本主义势力。这三种势力共同支配着整个旧中国的金融业。民国以后,中国的银行业迅速发展,特别是第一次世界大战期间和大战结束之初,更是银行业蓬勃发展的时期,盐业、金城、大陆、中南四家银行和上海商业储蓄银行相继成立,1920、1921年两年中全国新设银行达五十余家。国民党南京政府成立之后到抗日战争爆发之前,我国的银行业继续发展,国民政府设立中央银行之后,其金融垄断势力也逐步形成。国民政府时期的银行体系的构成内容、行使职能及手段与现代意义上的银行体系基本相同。不过,国民政府的银行体系完全处在以四大家族为代表的封建买办势力的控制之下,尽管其形式与现代国家的金融制度相同,但本质则有天壤之别。

    新中国成立之后,独立统一的社会主义现代金融体系得以确立。这一现代的金融体系,历经国民经济恢复时期、国民经济过渡时期、三年大跃进和五年调整时期以及文革时期的波折与考验,从20世纪80年代开始,我国迎来了金融业全面持续发展的新时期。从中央银行核心地位的确立,到商业银行和政策性银行的分设;从非银行金融机构的出现,到证券市场的运营;从拆借市场的兴起,到期货市场的发育;从贷款规模的取消,到公开市场业务操作;从我国金融机构走向世界,到外资金融机构进入我国等,我国金融体制改革的步伐越走越快。2007年8月由于美国次级按揭贷款问题引发的信贷?;?,导致美国股市出现剧烈波动,同时亚太股市也由此遭受重创。这场席卷全球的自1929年大萧条以来的最大金融?;?,至今仍未停息,金融风暴对世界各国经济的负面影响已经全面显现,这对于我国迅速发展的金融业来说机遇与挑战并存。如何在这个金融局势动荡的年代里使我国的金融业在世界金融体系占有一席之地?如何有效规避金融风险,掌握高超的金融信贷艺术,使我国的金融体系在一个开放的背景下步入一个健康良性的发展轨道?这些都是摆在我们面前的重要而紧迫的课题。



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